התכנית החדשה של כחלון: הבנקים יקחו סיכונים -הציבור ישלם

האם שר האוצר כחלון מסדר לבנקים את עסקת חייהם? כחלון מקדם הצעה שתתיר לבנקים לתת משכנתאות מסוכנות לזוגות צעירים בעוד הציבור יהיה ערב להלוואות האלה.

על רקע הצעת חוק של ח"כ אורלי לוי-אבקסיס, הודיע אתמול שר האוצר משה כחלון בוועדה לביקורת המדינה, כי הוא מתכוון לטפל בהצעה והיא "על הפרק". במילים אחרות וכפי שאישר העיתון גלובס, באוצר מקדמים תכנית של ח"כ לוי, שתאפשר לזוגות צעירים עם הון עצמי נמוך לקבל משכנתא בשיעור מימון מוגדל. מה זה אומר בעצם? כיום מותר לבנק לתת משכנתא עד גובה 65% מערך הנכס. על פי ההצעה, הבנק יוכל לתת משכנתא שתגיע עד גובה 90% מערך הנכס. נשמע על פניו חברתי וצודק, אבל מי שמעיין בהצעתה של ח"כ לוי ומבין את המשמעות שלה, לא יכול שלא לנוע בעצבנות על הכסא.

[endif]

על פי ההצעה המדינה תערוב עד ל25% מאותה משכנתא גבוהה שתנתן על ידי הבנקים [כלומר על הפער בין 65% משכנתא המותרת היום ל90% לפי ההצעה] וזאת כדי לא לפגוע ביציבות הבנקים. לוי בעצם מגלגלת את מרכיב הסיכון במתן משכנתאות מהבנקים אל האזרחים. כלומר במקרה שהלווים לא יצליחו להחזיר את המשכנתא הגבוהה ,הם בעצם יפילו גם אותנו יחד איתם. למעשה אם תאושר הצעה זו, האוצר יתן לבנקים פרבילגיה שלא קיימת לאף גוף עסקי פרטי בארץ. הבנק יוכל לקחת סיכונים ולתת משכנתאות מסוכנות ובך להבטיח לעצמו רווחים נאים מצד אחד, בעוד הוא יודע שהאוצר יממן לפחות את חלק מהפסדיו מצד שני. עסקת חלומות.

לוי הצדיקה בעבר את הצעתה על בסיס מידע שקיבלה מהחברה לביטוח משכנתאות ,EMI. החברה קבעה שהסיכוי לאי-עמידה בהחזר החודשי של המשכנתא עבור מי שייטול 90% משכנתא נמוך מ-1%. אם לא שמתם לב ח"כ לוי עשתה כאן מניפולציה זולה שסוחטת הרבה לייקים ואהדה ציבורית אבל בתכלס היא חסרת משמעות. הרי ללכת לשאול חברת ביטוח למשכנתאות (שנפגעת מההגבלה על גובה המשכנתא) מה הסיכוי לאי עמידה בהחזר חודשי, שקול לללכת לשאול את חברת קוקה קולה מה הסיכוי שהמשקה שלהם דופק לנו את השיניים. אולי היה כדאי ללוי לפנות לגוף קצת יותר אוביקטיבי כמו חטיבת המחקר של בנק ישראל למשל. אם לוי היתה בודקת שם היא היתה מגלה דוח מלפני פחות משנה, בו הוצגה אזהרה מפורשת כי כאשר הריבית במשק תעלה, לווים שפותו לקחת הלוואות בריבית נמוכה היום לא יעמדו בהחזרים החודשיים. וזו עוד מסקנה שמגיעה מגוף שאמור לחזק את אמון הציבור בבנקים.

לוי באותה ישיבה בועדה לקחה את כחלון כפרזנטור של ההצעה. כך אמרה: "שר האוצר בעצמו קנה ב-95% משכנתא (כדי לקנות את דירתו הראשונה) ומה קרה לו? הוא לא החזיר את הכסף? הוא החזיר." רק שלוי שכחה שכחלון רכש את דירתו הרבה לפני אותן עליות המחירים המטורפות שהתרחשו בסקטור.

לבסוף שולפת לוי בישיבה את השפן הגדול שלה: "מי שאין לו היום כסף מלווה מהשוק האפור. יש ריבית מטורפת על ההלוואות הללו ואנחנו הופכים אותם לקהל שבוי". האם זה קהל היעד שנרצה לתת לו ערבון? מדוע אלה שמוכנים לגור בשכירות כדי לא להסתכן, אמורים לשלם עבור חסרי אחריות, שמוכנים "להתאבד" פיננסית בשוק האפור בשביל 4 קירות?

הבעיה בשוק הדיור היא בעיה מוניטרית. השיטה רואה בעליות המחירים כנדבך חיוני להכנסות המדינה ממסים ולהמרצת המשק עם הלוואות חדשות. במקום לטפל בבעיה

שבה כלכלה שלמה תלויה ביציבות הבנקים, ויציבות הבנקים תלויה ביכולת שלנו לקחת יותר ויותר משכנתאות, שוקל האוצר פתרון שמבחינתו הוא הכי קל. הרי זה רק עניין של זמן עד שגם 90% משכנתא לא יעזרו ואז מה תהיה ההצעה הבאה? 100% משכנתא? הרבה יותר נוח כנראה לנקוט בגישה שאם אין לך רצון אמיתי לגמול את מי שמכור לסם, תן לו עוד ממנו כדי שירגיש יותר טוב.

#בארץ